本報記者 陳淦璋
  本月初的消息,讓“社區銀行”再度躍入公眾的視野——銀監會批量“開閘”社區銀行牌照,包括民生、光大、興業在內的股份制銀行和眾多城商行,獲牌照總數近千張。
  記者7月22日從湖南銀監局獲悉,傳統銀行變以往“等客上門”為“主動出擊”,積極佈局“最後一公里”渠道,面對面地瞭解消費者的金融需求。目前,省內各銀行已持牌設立71家社區支行和5家小微支行,今年的規劃設立總數是271家。
   家門口的“金融便利店”
  幾張沙發椅,暖黃色的造型燈,還有小資情調般的照片牆,這是民生銀行長沙湘江世紀城社區支行的室內佈置。服務經理申妍說:“有顧客開玩笑說,這裝修風格怕是開咖啡館吧?”當然,兩台ATM機、銀監局發放的牌照,提醒這是一家銀行。只是與傳統銀行不同,沒有傳統的玻璃櫃臺,只有3名工作人員笑靨如花提供面對面服務。“我們營業到晚上8時,可以辦理銀行卡、購買理財產品,上班族們認為很方便哩。”申妍介紹。
  在運營模式上,各銀行社區銀行無一不打出“親民、便民”牌,直接切入社區終端。
  出門,前行不足500米,又是光大銀行的一家社區銀行。“早十晚八、錯時服務”的招牌之外,“光大銀行最美社區廣場舞”的廣告吸引了不少大媽駐足停留。
  在湘江世紀城小區,加上浦發銀行佈局此處的全省首家獲牌照社區銀行,以及籌建中的其他社區銀行,“出門就有銀行”為居民提供更多便利。
  從發文規範到發牌經營
  社區銀行在國內屬試驗階段。之前有些中小銀行另闢蹊徑,通過“自助+咨詢”(即自助銀行網點配備咨詢人員)的形式來快速擴張社區銀行。因為按監管政策,銀行新闢自助銀行網點無須向銀監部門申請報批。
  對此,銀監會於去年底下發277號文予以規範,即《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》。文件規定,自助銀行分“有人”和“無人”兩種模式。其中“有人”網點必須持牌即社區銀行,“無人”網點即為傳統的自助銀行,不存在中間形態。
  7月22日,湖南銀監局人士在接受本報記者採訪時說,政策層面並未“叫停”社區銀行,而是積極鼓勵,予以更好的規範。今年上半年,各家銀行的消息不多,看似社區銀行概念有所沉寂,其實更多是處於“新規後的落地期”,大家都在積極準備。當前,省內開辦情況呈現出2大特點:
  一,以股份制商業銀行和城商行為主。其中,光大銀行設立了36家社區支行和4家小微支行,民生銀行設立了19家社區支行,華融湘江銀行設立了7家社區支行,興業銀行設立了3家社區支行,浦發銀行設立了3家社區支行和1家小微支行,長沙銀行、北京銀行等也設立了社區支行。
  二,主要分佈在長沙、郴州、衡陽、湘潭、株洲和岳陽6個市。其中長沙最多,占比接近八成。
  “遍地開花”考驗運營能力
  據悉,社區銀行重點針對社區居民、小微企業有效客戶數量多的大型社區和小微商圈。
  其中,社區支行一般不辦理人工現金業務,現金業務主要依托ATM機辦理;同時,社區支行不辦理對公業務,小微支行單戶授信餘額不超過500萬元。社區支行、小微支行可結合實際錯時經營。
  這意味著,與傳統銀行網點相比,社區銀行要更多發揮業務靈活性,在個人理財、健康保險等零售業務領域持續“深耕”。當然,潛在目標客戶主要是商圈或城鎮的小微企業客戶。
  “下樓就是社區銀行,肯定是選擇服務體驗最好的那家辦業務。”有業內人士告訴記者,大家都提供便利服務,理財產品收益又差不多,真正到了考驗商業銀行運營能力的時刻。
  不容忽視的是,社區銀行固然具有成本低、審批快速等優勢,但“成本低”並不等於“零成本”,自身生存依然面臨著“盈利模式”這道考驗。
  長沙銀行社區銀行管理中心主任鄧國算了筆賬,租金、人力、運營等各項成本相加,一家社區銀行要實現盈虧平衡,至少日均存款要達到3000萬元。
  光大銀行長沙分行零售業務部總經理雷亞寧說,僅僅是網點坐落於一個社區,只是遵循原有的培育客戶、理財、貸款的模式,就難談更好發展。“只有在產品提供、綜合服務方面有所突破,讓社區居民手中的錢不貶值,能夠升值。社區銀行自然就會有生命力。”她說。
  看競爭如何攪動一池春水
  湖南銀監局透露:按照規劃,今年全省銀行業機構將設立社區支行226家、小微支行或小微分中心45家。同時,將根據經濟形勢變化及商業銀行經營狀況、風險管理水平等情況,在規劃內有序審批,穩健發展。
  在業內人士看來,過度發展就會形成過度競爭,設定准入門檻也是監管的題中之義。
  “社區銀行不能是傳統銀行網點的微縮版。”長沙銀行社區銀行管理中心主任鄧國認為,社區銀行面臨3個層次的競爭,即首先是與互聯網金融渠道之間,其次是與網點眾多的國有大行分支行之間,最後是不同的社區銀行之間,必須施行差異化戰略才能勝出。
  目前,長沙銀行在最早開設“能取10元零鈔”社區自助銀行的基礎上,借助自身優勢,與長沙民政部門合作,實現社區銀行深度介入社區服務。而從本月開始,將批量開設“持牌”社區銀行。
  而立足差異化戰略,光大銀行長沙分行在“市場細分”下了硬功夫。該行已牽頭舉辦大型廣場舞大賽,瞄準的是家庭主婦這一目標人群。眼下又鋪開第二輪攻勢,依托自身40家社區銀行陣地“送露天電影進社區”,計劃覆蓋10萬人!  (原標題:社區銀行 再度升溫)
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